Вопрос поручительства по кредиту важен и актуален в России. Мы расскажем вам в этой статье о том, что такое поручительство, обозначим понятие солидарной ответственности, укажем, когда может быть прекращено долговое обязательство и дадим рекомендации для будущих поручителей.

Содержание статьи:

1. Определение поручительства по кредиту
2. Кто может стать поручителем – требования
3. Обязательства и ответственность поручителя
4. Права поручителя по кредитному договору
5. Можно ли отказаться от поручительства?
6. Прекращение поручительства по кредиту
7. Что важно знать, соглашаясь на поручительство займа

Определение поручительства по кредиту, солидарная ответственность сторон

Поручительство являет собой договор по обеспечению определенного обязательства, при подписании которого поручитель - а в качестве него может выступать физическое лицо или организация - наделяется обязанностью обеспечивать своевременное исполнение неких условий и требований перед заемщиком.

Под заемщиком, в данном случае, понимается банковская или кредитная организация - и их представители.

Обязательство, установленное договором, может быть исполнено частично или полностью. Данные понятия должны быть обозначены и прописаны в договоре.

Согласно пункту 1 статьи 363 ГК РФ, ответственность за исполнение договорных обязательств будет возложена на заемщика и его поручителя (или поручителей). Поручитель будет нести солидарную ответственность вместе с заемщиком.

Таким образом, если заемщик не будет выплачивать по каким-либо причинам кредит, то обязательства по выплате будут переложены на поручителя или поручителей, если их было несколько.

Заемщик и поручитель будут обязанными перед банковской или кредитной организацией до тех пор, пока в полной мере не исполнят свои обязательства, и не выплатят кредитную сумму.

Солидарная ответственность не устанавливает размера выплаты, которую должен будет «гасить» каждый должник. Может получиться и так, что поручитель выплатить большую часть задолженности, а заемщик — меньшую.

Кто может стать поручителем по кредиту – требования к физическому лицу

Поручителем может стать, как организация, в некоторых ситуациях, так и физическое лицо.

К последним требования могут быть индивидуальными, так как критерии устанавливаются банком или кредитной организацией.

Как правило, выделяют основные требования к физическим лицам, которые желают стать поручителями.

Ими должны быть соблюдены следующие условия:

1. Достижение физическим лицом совершеннолетнего возраста (но, к примеру, ВТБ24 установил минимальный возраст в 21 год).
2. Лицо не должно быть старше 65 лет (ВТБ24 — 60 лет, Сбербанк — 75 лет).
3. Наличие гражданства РФ.
4. Стабильный доход не менее полугода.
5. Уровень дохода должен быть достаточным.
6. Кредитная история поручителя должна быть положительной.

Чаще всего, кредитные организации требуют предоставить справку о доходах за определенный период по форме 2 НДФЛ.

Но это - не главное требование к физлицу.

Справка по форме 2 НДФЛ

Кроме вышеописанных требований, банк или кредитная организация может установить и иные условия.

Например, Сбербанк обязывает поручителей-мужчин, не достигших 27 лет, предъявить военный билет.

Некоторые организации требуют предоставления справки о составе семьи.

Обязательства и ответственность поручителя по кредиту в банке

Поручитель наделяется обязанностью, предусмотренной ГК РФ, отвечать за исполнение своих обязательств в полном объеме и в установленный соглашением период перед банком или кредитной организацией, предоставившей кредит.

Закон выделяет следующие виды обязательств поручителя:

1. Денежные.
2. Не денежные.
3. Иные обязательства, которые могут возникнуть позднее.

Обязательство поручителя перед банком или кредитной организацией включает в себя:

1. Полную сумму долга.
2. Проценты по кредиту.
3. Штрафные выплаты и пени за просроченный платеж.
4. Судебные издержки.
5. Иные убытки, которые понес кредитор.

Ответственность поручителя ожидается при наступлении указанных в диспозиции ситуаций (ст. 363 ГК РФ):

1. Когда порученный гражданин не исполняет возложенные на него требования или делает это ненадлежащим образом, тогда ответственность порученный и поручитель несут по принципу солидарности.
2. Несколько сопоручителей несут ответственность аналогичным способом.
3. Когда у порученного отсутствует реальная возможность исполнить свои обязательства. Тогда ответственность, которую он несет совместно с поручителем, наступает субсидиарно.

Стоит понимать, что ответственность поручителя может быть ничтожна. Так может получиться, если поручителя освободили от ответственности за счет утраченного обеспечения.

Подробнее об этом вы можете узнать в статье 365 ГК РФ.

Права поручителя по кредитному договору

Права устанавливаются статьями 364-365 ГК РФ.

Прежде всего, вы должны знать, что поручитель может выразить свои возражения против требований банка. Такое возражение мог бы предъявить и сам порученный. Он (поручитель) не потеряет право выдвинуть подобное возражение даже в тех ситуациях, когда порученный самостоятельно отказался от них.

В возражение против требований включаются и следующие права:

1. Пока у банка-кредитора есть возможность удовлетворить свои требования методом зачета против требований порученного, поручитель имеет право не выполнять свои обязанности.
2. Приобрести такие же права, как и залогодержатель, а также права по иному обеспечению обязательства. Однако он не может осуществить их во вред банку, выдавшему кредит.

Порученный не может ограничить поручителя в выдвижении им требований. Такие условия приведут к ничтожности сделки.

При наступлении смерти должника, поручитель не имеет права перекладывать обязательства перед банком на его наследников. То есть, обязательства поручителя в такой ситуации продолжаются.

Заметьте, отдельный круг прав ГК РФ выделяет и после исполнения поручителем своих обязательств, что указано в статье 365 ГК РФ.

Ответив по своим обязательствам, он наделяется теми же правами, что и банк, выдавший кредит. Они переходят в таком же объеме, в котором поручитель удовлетворил требования кредитора.

Банк предъявляет ему документы, удостоверяющие требования к порученному: таковыми могут являться договор о кредите, платежки и т.д.

Можно ли отказаться от поручительства?

Отказ представляет собой досрочное снятие с себя обязательств по заключенному договору.

В данной ситуации, действует норма статьи 310 ГК РФ, в которой сказано, что односторонний отказ от обязательства недопустим.

Следовательно, кроме желания самого поручителя, необходимо согласие и порученного, и банка или кредитной организации, выдавшей кредит.

Для того, чтобы отказ от поручительства был удовлетворен сторонами, должны быть соблюдены следующие условия:

1. Найдена кандидатура поручителя на замену.
2. Кандидат соответствует условиям, которые устанавливает банк-кредитор к поручителям.
3. С заменой согласны должник, банк и действующий поручитель.
4. Поручитель и заемщик предоставили заявление о замене поручительства.

Вопрос о замене поручителя рассматривается кредитным органом банка.

При принятии органом положительного решения, к договору о поручительстве оформляется дополнительный договор о досрочном расторжении.

Прекращение поручительства по кредиту – все условия

Поручительство прекратится в тот момент, как только обязательство будет исполнено, а также по следующим основаниям, указанным в статье 367 ГК РФ:

1. По истечению установленного договором периода времени.
2. Долг переведен другому лицу, но поручитель отказался нести обязательства нового должника.
3. Когда банк не принимает исполнение обязательства, предложенное самим порученным или поручителем.
4. Сделкой не был установлен конкретный срок, тогда поручительство прекратится. Это если банк не предъявит поручителю иск в течение года.
5. Когда срок действия договора поручительства в договоре не указан или не может быть установлен, оно будет прекращено. Но с условием, что банк или кредитная организация не предъявляет требований по договору к поручителю в течение двух лет.

Ситуации, при которых поручительство не может быть прекращено:

1. В связи со смертью порученного. Опять-таки напомним, что наследники не наделяются обязанностью погасить долг в данной ситуации.
2. Условия поручительства видоизменялись без ведома или согласия поручителя, и они повлекли за собой негативные последствия для самого поручителя или увеличение его ответственности по договору. В таком случае, обязательства исполняются им на предыдущих условиях.

Учитывайте вышеперечисленные ситуации и условия, если решите прекратить обязательства по кредитному договору!

Что важно знать и предусмотреть, соглашаясь на поручительство займа в банке, чтобы не оказаться в долговой яме вместо заемщика – советы будущему поручителю

Встречаются и такие заемщики, которые не исполняют возложенные на них обязательства по кредиту. В таком случае, банк-кредитор предъявляет требования к поручителю.

Поручителю, прежде чем поставить свою подпись в договоре, необходимо следовать таким рекомендациям юристов:

1. Быть уверенным в должнике, то есть быть уверенным в его платежеспособности, добросовестности.
2. Подробнее узнать у банка-кредитора условия, на которых будет предоставлен кредит.
3. Взвесить все «за» и «против», заранее определить, сможет ли будущий поручитель попрощаться с установленной кредитом суммой.

При возникновении малейших сомнений - не соглашайтесь на заключение договора.

Если вы сомневаетесь при подписании, то лучше обратиться к высококвалифицированному и опытному юристу, который подскажет вам - стоит ли, и как правильно заключить договор с банком.

Чаще всего, банк, не пытаясь через суд взыскать долг по кредиту, обращается к поручителю. В такой ситуации, сам поручитель вправе подать иск в суд на недобросовестного заемщика.

Кроме того, он может подать иск на подтверждение своей нетрудоспособности.

Наиболее уважительной причиной в данной ситуации может считаться нетрудоспособность в связи с болезнью.

Также есть возможность оформить дополнительное соглашение, по которому выплата долга будет производиться на смягченных условиях.

Итак, мы рассказали вам о самых важных нюансах, касающихся поручительства. Если у вас остались вопросы, задавайте и смело нашим опытным консультантам.