Владельцы недвижимости могут застраховать свое имущество, даже не обращаясь к страховщику. На региональных уровнях будут разработаны программы, согласно которым в платежные квитанции ЖКХ внесут пункт на оплату страховки.

Расскажем подробнее о новшествах в 2019 году, а также рассмотрим все нюансы, касающиеся страхования жилья в России.

Содержание статьи:

1. Новости о страховании жилья от ЧС в 2019 году
2. Страховые случаи
3. Размер компенсации в Москве и Санкт-Петербурге
4. Как получить возмещение, список документов
5. Участники программы
6. Плюсы и минусы программы
7. Как отказаться от страхования

Последние новости о страховании жилья от ЧС в России и законодательная база

Страхование недвижимого имущества является добровольным. Об этом гласит глава 48 «О страховании» Гражданского Кодекса РФ.

Там же зафиксировано право собственника на страхование своего имущества.

Добровольное страхование жилья может происходить только по желанию его владельца.

Третьи лица не могут повлиять на заключение договора со страховой организацией - который, кстати, в новом году и не требуется.

Ранее прошла новость, что страхование жилья может стать обязательным по всей России

В январе 2019 года, в связи со случившимся взрывом газа в Магнитогорске, было решено разработать новый закон о страховании жилья, который будет касаться всех жителей страны. Согласно ему, владелец недвижимости сможет воспользоваться страховкой, оплачивая ежемесячные взносы страховщику. Не нужно будет лично обращаться в компании для заключения договоров — пункт об оплате внесут в платежную квитанцию ЖКХ.

Новый закон вступит в силу в августе 2019 года. До этого времени региональные власти должны разработать и утвердить соответствующие страховые программы.

ВАЖНО: Заметьте, что муниципальные программы также будут добровольными, не принудительными.

Вы можете не оплачивать взносы по страховке — это будет считаться вашим отказом от участия в программе.

Отметим, что возмещать ущерб россиянам будут из:

1. Федерального бюджета.
2. Региональных бюджетов.
3. Фондов страхования, из средств страховых компаний.

Компенсация будет рассчитываться, исходя из среднерыночной стоимости квадратного метра жилья, действующей в определенном, конкретном регионе страны.

Известно, что приблизительный платеж по страхованию составит 150 рублей в месяц.

Новшество необходимо для постепенного перекладывания вопроса возмещения компенсаций пострадавшим гражданам с бюджета на систему страхования рисков. Определять ущерб в случае чрезвычайной ситуации будет экспертная комиссия, в состав которой войдут представители страховых компаний.

При возникновении вопросов, обращайтесь к юристам на нашем сайте, либо смотрите нормативно-правовые акты и законы:

1. Глава 48 ГК РФ.
2. О гарантировании возмещения убытков в случае непредвиденного неблагоприятного события читайте в статье 21 ЖК РФ.
3. В целом деятельность страховых компаний регулируется Законом федерального уровня под названием «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 от 27 ноября 1992 года. Смотрите его в новой редакции.

Кроме того, изучайте муниципальные программы, которые будут действовать с 2019 года в вашем регионе, и читайте договор, заключающийся между владельцем недвижимости и страховой организацией.

Если ознакомиться со все документацией, вопросов не возникнет. Так вы сможете решить - а нужно ли вам, и выгодно ли платить страховые взносы.

Страховые случаи — когда россиянам выплатят деньги, и за что

Выплатить компенсацию страховщик может только при определенных обстоятельствах.

К страховым случаям относят:

1. Аварийные ситуации при использовании водных систем или канализации.
2. Залив квартиры из других помещений, кроме протечки крыши и залития через панельные швы.
3. Взрывы, кроме террористических актов.
4. Буря, ураган, смерч, вихри (т. е движение воздуха со скоростью свыше 20 м/сек) с осадками, например, с сильным ливнем или градом.
5. Взрыв газа, в том числе произошедший вне пределов застрахованного помещения. Например, если при взрыве газа в одной квартире пострадало сразу несколько собственников помещений.
6. Пожар, включая возникший за пределами дома или квартиры.

Страховка подразумевает защиту конструктивных элементов квартиры.

Так что выплатить компенсацию могут за порчу:

1. Стен.
2. Пола и потолка.
3. Окон.
4. Дверей.
5. Электрических, канализационных и водопроводных сетей.
6. Отделки помещения. Заметьте, что она будет застрахована по средней рыночной цене, поэтому на большую сумму компенсации рассчитывать не стоит – даже, если у вас сделан дорогой ремонт.

Для того, чтобы получить компенсацию за порчу другого имущества, его владелец может заключить дополнительный договор или другой страховой полис со страховщиком. В нем должны будут учесть все дополнительные риски и условия страхования личного имущества.

Сумма компенсации за счет дополнительного соглашения может быть увеличена, но это не защитит личное и домашнее, бытовое имущество собственников.

Например, вы не сможете получить компенсацию за порчу мебели, техники, бытовых приборов, одежды и т. п.

Заметьте, что страховку вообще могут не выплатить. Это возможно при таких случаях:

1. Когда причиной происшествия являются халатные действия владельца имущества. Например, он забыл закрыть кран и затопил квартиру.
2. Когда страховой случай наступил по причине намеренных действий собственника недвижимости, то есть он специально испортил жилье для того чтобы получить компенсацию.

Все условия и страховые случаи должны быть зафиксированы в договоре. Это важно, и без прописанных пунктов договор будет фиктивным — вы не сможете получить страховку в случае ЧС.

Размер страховки и компенсации по региональным программам в Москве и Санкт-Петербурге

В соответствии со статьей 947 ГК РФ, страховая сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком. Страховая сумма не может превышать действительную стоимость имущества, которая учитывается на день подписания договора страхования.

Заметьте, что в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Поэтому стоит внимательно отнестись к оплате взносов по страховке, которые появились в квитанцию ЖКХ в 2019 году.

Стоит понимать, что муниципальная программа - это минимальная страховая защита. То есть, страховая компенсация по ней будет рассчитана в минимальном размере.

Однако ее можно расширить по желанию собственника жилья, если заключить дополнительный договор, о котором мы упоминали выше (ст.950 ГК РФ).

Сумма страховки может быть разной. Все дело в том, что страховщик при определении размера страховой премии вправе применять разработанные им страховые тарифы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (ст.954 ГК РФ).

Рассмотрим кратко муниципальную программу в Москве.

В Москве в рамках муниципальной, льготной программы страхования, предусмотрено 2 варианта страхования:

1. Первый вариант. Страховая премия равна произведению 21 руб. 48 коп. на общую площадь жилого помещения. В остальном, условия договора идентичны действующим при страховании квартир с использованием платежных документов на оплату жилищно-коммунальных услуг. Ответственность страховщика возросла с 70% до 85%. Ответственность Правительства Москвы — снизилась до 15%.
2. Второй вариант. Страховая премия равна произведению 35,88 руб. на общую площадь жилого помещения. Страховая стоимость 1 кв. м увеличена с 54,45 тыс. руб. до 60 тыс. руб. Ответственность страховой организации возросла с 80% до 95%, а ответственность Правительства Москвы — 5%.

Как правило, с владельцем жилья заключается годовой договор добровольного страхования имущества, подписывающийся обеими сторонами – страхователем и страховщиком.

Подобная программа действует и в Санкт-Петербурге

В СПб сумма страхового взноса составляет всего 100 рублей, а при этом сумма компенсации составляет 140 000 руб.

Как получить страховое возмещение?

При наступлении страхового случая, владелец застрахованного жилья должен принять меры к минимизации ущерба, по возможности вызвав соответствующие службы. Например, аварийную службу, пожарную службу или полицию.

Затем следует незамедлительно обратиться в страховую компанию. Она, в свою очередь, в течение 3 дней должна собрать комиссию для осмотра и оценки нанесенного ущерба.

Обращаясь в страховую службу, вы должны предоставить такие документы:

1. Заключения организаций с описанием события и даты происшествия. Например, аварийной службы.
2. Паспорт.
3. Документы о праве собственности на квартиру или договор социального найма.
4. Страховое свидетельство.
5. Квитанции об уплате страховых взносов.
6. Банковские реквизиты для перечисления страхового возмещения.

Все подтверждающие бумаги вы должны сохранить. Если на месте был домком или управляющий, то стоит просить и его подтвердить ваши слова в страховой. Но не всегда это требуется.

Кто может стать участником программы?

Застраховать недвижимость могут такие граждане:

1. Собственник имущества.
2. Наниматель жилья, который прописан в ней и оплачивает коммунальные услуги.
3. Владелец доли в жилье. Каждый жилец имеет право застраховать свою часть жилой площади, при этом места общего пользования страхованию не подлежат, если это коммунальная квартира. Решение о страховании таких мест принимается на общем собрании жильцами дома в результате голосования и сбора большинства голосов.

Конечно же, лучше, чтобы собственник внимательно изучал договор со страховщиком перед тем, как оплатить взнос по страховке, иначе могут возникнуть проблемы с возможными дальнейшими выплатами.

Преимущества и недостатки программы страхования недвижимости

Рассмотрим все плюсы и минусы от программ страхования недвижимости - они касаются не только муниципальных, но и частных страховых организаций.

Преимущества:

1. Низкая ежемесячная стоимость страхового взноса. Взнос будет рассчитываться так: берется общая сумма компенсации, делится на 12 месяцев. Таким образом сумму взносов смогут платить все граждане, даже с минимальным доходом. Программа будет доступной для всех.
2. Простота и удобство, возможность заключения договора без посещения страховой компании. По новым правилам оплата страховки будет включена в квитанцию, которую ежемесячно доставляют жильцам в почтовые ящики. Достаточно будет оплатить страховой взнос одновременно с оплатой коммунальных услуг. Дополнительных действий данный вид страхования не требует.
3. Программа муниципальная будет льготной. Возможен меньший размер страховых взносов, не таких как в коммерческих страховых организациях. Но за счет уменьшения взноса будет уменьшаться страховая компенсация.
4. По программам льготного страхования дополнительно при возмещении ущерба от страховой компании могут выплатить страховые субсидии из бюджета.

Безусловно, есть и недостатки от страхования недвижимости по новому закону:

1. Не будет возможности выбора страховой компании.
2. Собственник не будет знать, на каких условиях он взаимодействует со страховой компанией, выплачивая взносы. Придется обращаться в страховую, для того чтобы ознакомиться с договором или соглашением.
3. Оплата взноса, даже если по ошибке (например, владелец не заметил пункт о страховом взносе), будет означать, что договор со страховой компанией заключен.
4. Получение минимальной суммы компенсации из-за невысокой стоимости квадратного метра площади жилья. Чаще всего при расчете ущерба выплаченной суммы не хватает для реального его возмещения.
5. В каждом субъекте будет действовать разная программа, поэтому условия страхования для жителей России будут разными.
6. Граждане, которые застраховали свое имущество, будут получать только компенсации от страховым компаний. Получить новое жилье от государства взамен порченного они не смогут. Если же не страховать жилье, то есть шанс получить новое имущество при случившихся чрезвычайных ситуациях. Обратите на это особое внимание!
7. Не все обстоятельства причисляют к страховым случаям. Например, если затопление квартиры произошло из-за поломки стиральной или посудомоечной машины, страховую компенсацию не видать. А вот если бы были нарушены канализационные сети, то вернуть сумму было бы возможно.
8. Условия страхования по коммерческим программам могут быть изменены, пересмотрены. Да и вообще они могут определяться только страховой компанией, без учета мнения собственника.

Страхование – дело добровольное. Но зачем тогда вносить пункт об оплате взносов сразу в квитанции? Разве что для удобства?

Решать вам, стоит ли принимать условия, о которых вы даже не знаете, и оплачивать страховые взносы. Вы можете отказаться - это ваше законное право, а можете дополнить существующий договор дополнительными пунктами, или вообще поменять страховую компанию.

Как отказаться от участия в страховой программе?

Отказаться от участия в страховой муниципальной или другой программе очень просто — достаточно не оплачивать ежемесячные страховые взносы, прописанные в квитанциях ЖКХ.

Ели хотя бы один платеж был совершен, это будет означать, что вы дали свое согласие на страхование имущества.

Заметьте, что собственник может вовсе не платить взносы, либо оплатить частично, в определенное время.

Выбор может быть сделан при любом способе оплаты коммунальных услуг. Например, страховой взнос может быть внесен выборочно только за те месяцы, которые выберет хозяин квартиры, если он считает необходимым застраховать жилье на время своего отсутствия.

Собственник имеет право также в любой момент возобновить внесение взносов, тем самым подтвердив свое решение на участие в программе добровольного страхования. Вся процедура проводится автоматически, без подписания документов и посещения офиса страховой службы.