Какие виды предпринимательских рисков существуют – описание и особенности

Предприниматель сталкивается в своей деятельности со многими видами рисков – от рыночных до производственных. Для понимания особенностей данные риски принято классифицировать…

Риски по фактору их возникновения:

• • Политические. Зависят от деятельности государства и политического «микроклимата» в стране (национализация предприятий, военные действия, эмбарго, изменения в политике государства, конфискация и пр.).

• • Хозяйственные. Зависят от деятельности компании, фирмы (порча/гибель имущества, ценовые, экономические, транспортные и прочие риски).

• • Природно-климатические. Зависят от сил природы – землетрясений, эпидемий, наводнений и пр.

Также предпринимательские риски разделяют следующим образом…

• • По природе их появления.

• • Постоянные/временные.

• • Связанные с личным фактором, дефицитом информации или хоздеятельностью.

• • Внутренние и внешние риски.

• • Страхуемые/нестрахуемые.

• • Глобальные или локальные.

• • Спекулятивные или статистические.

• • Критические, катастрофические или допустимые.

• • Неправомерные, правомерные.

• • Зависящие (специфические) или не зависящие (рыночные) от хоздеятельности предприятия.

Сравниваем и разбираем страхование отдельных предпринимательских рисков

Основное разделение предпринимательских рисков – это риски внутренние и внешние. К внешним рискам относят политические события, природные катаклизмы, злокозненные действия третьей стороны и пр. К внутренним рискам напрямую относится деятельность самого предпринимателя (в частности, риски не- и недополучения доходов, нарушения обязательств, убытки от производственных простоев и пр.). Рассмотрим варианты страхования основных рисков предпринимателя:

Страхование финансовых рисков.

Финансовые риски – явление, возникающее в процессе «отношений» самого предприятия с контрагентами, банками, биржами, инвестиционными компаниями и пр.

Причины финансовых рисков:

• • Рост ставок банка.

• • Факторы инфляции.

• • Внешние факторы, следствие которых – простой производства.

• • Снижение стоимости ценных бумаг.

• • Невыполнение договорных отношений – проблемы с поставками материалов, продукции.

• • И пр.

Финансовые риски обычно связаны:

• • С вложением капитала (коммерческие риски).

• • С покупательной способностью денег (валютные, дефляционные, инфляционные риски, риски ликвидности).

Страхование финансовых рисков (его относят к имущественному страхованию) предусматривает полную/частичную компенсацию всех потерь доходов предпринимателя-страхователя (по страховому договору) в следующих случаях:

• • Банкротство предприятия.

• • Непредвиденные расходы.

• • Судебные расходы или иные события.

• • Неисполнение либо некачественное исполнение обязательств по договору контрагентами.

• • Сокращение/остановка обычных объемов производства в ситуации, оговоренной в договоре.

Список финансовых рисков, которые реально застраховать, достаточно широкий. При включении финансовых рисков непосредственно в договор страхования имущества предпринимателю, помимо выплат за утерянное имущество, полагается и выплата за недополученную (из-за остановки производства) прибыль.

Страхование гражданской ответственности.

«Молодая» сфера страхования, предполагающая компенсацию ущерба, который причинен третьему лицу от лица застрахованного. То есть, ущерб, причиненный в данном случае предпринимателем 3-му лицу, возмещается страховой компанией. Плюсы страхования – для обеих сторон: потерпевшая сторона быстро получает компенсацию за ущерб, а материальное благосостояние предпринимателя не остается прежним. Стоит отметить, что страхованию подлежит только гражданская ответственность (не уголовная). Виды гражданской ответственности:

• • Внедоговорная (ст. 931 ГК РФ). Она возникает при нанесении вреда/ущерба 3-му лицу, которое не связано договорными обязательствами.

• • Договорная (ст. 932 ГК РВ). Возникает из-за неисполнения (некачественного исполнения) договорных обязательств.

К видам страхования гражданской ответственности (здесь – ГО) относят…

• • Страхование ГО владельцев автотранспорта.

• • Страхование ГО перевозчиков.

• • Страхование профессиональной ответственности.

• • Страхование ГО за неисполнение обязательств.

• • Страхование ГО предприятий, являющихся источниками повышенной опасности.

• • Страхование иных типов ГО.

Страхование риска утраты имущества.

В данном случае (если иное не предусмотрено договором) предмет залога страхуется от риска повреждения/утраты залогодержателем либо залогодателем в размере полной стоимости предмета залога (ст. 343 ГК РФ). Страхование осуществляется за счет залогодателя. Договор, предусматривающий страхование имущества – это защита всех сторон обязательства. Залог – обеспечение, которое используют при отсутствии возможности взыскать имущество из-за сильных повреждений либо гибели.

Страховые случаи представляют собой уничтожение/повреждение имущества по причине…

• • Пожара.

• • Воздействия воды.

• • Взрыва.

• • Падения летальных или иных аппаратов.

• • Стихийного бедствия, природного фактора.

• Срок договора определяется соглашением двух сторон, условия традиционные.

Страхование рисков потери прибыли.

Конечная цель любой предпринимательской деятельности – прибыль. Причины ее потери могут быть классическими и неожиданными – от простоев производства до изменений в политике страны. Страхование потери прибыли подразумевает именно прибыль как объект страхования – ту прибыль, которую может недополучить застрахованный из-за страхового случая. Осуществляется данное страхование по нескольким видам деятельности (каждый – со своими специфическими рисками):

• • Торгово-посредническая.

• • Производственная.

• • Бытовая.

При заключении страхового договора предпринимателем предоставляется экономически и технически обоснованный расчет ожидаемой прибыли, который после подвергается экспертизе специалистами. При определении страховой суммы учитываются определенные факторы:

• • Позиция предпринимателя (страхователя) на рынке.

• • Общие показатели развития компании и отрасли.

• • Показатели деятельности компании в последние годы.

• • Сезонность данного производства.

• • Средняя частота убытков.

• • И пр.

Нюанс страхования прибыли – в зависимости объема ущерба в большей степени от продолжительности производственного перерыва, чем от размера повреждений имущества. Соответственно, важнейшим параметром при данном виде страхования является период возмещения.