Что представляют собой страховые споры? В первую очередь, это - конфликт страхователя со страховщиком, цель которого (по понятным причинам) - снижение выплаты либо вовсе уклонение от нее. Чаще всего с возникновением страховых споров сталкиваются автовладельцы. Какими методами можно действовать в спорной ситуации для защиты своих прав?

Содержание статьи:

1. Когда возникают страховые споры?
2. Какие бывают споры по страховкам?
3. Как решают страховые споры в России?
4. Идем в суд

Когда возникают страховые споры?

Независимо от вида страхования (авто, здоровье, ипотека и пр.), оно предполагает заключение официального документа (договора) с последующим внесением от страхователя регулярных платежей, формирующих выплаты при страховом случае. Увы, внимательно читать документы у нас в стране «не принято» (особенно это касается «мелкого шрифта» в договоре), следствием чего и становятся подобные спорные моменты, вынуждающие страхователей идти на крайние меры. Наиболее частые причины для страховых споров - когда они возникают?

Отказ в выплате.

Единственная законная возможность для отказа клиенту в положенной ему выплате - признание случая нестраховым. И признать его таковым страховщик может лишь в одном случае - когда данный случай числится в соответствующем списке правил страховой компании (и, конечно, в договоре, подписанном страхователем).

Кроме этого, страховщик может отказать клиенту при...

1. Нарушении срока уведомления о непосредственно страховом случае (прим. - он составляет 3 дня). И при нарушении срока по объективным причинам (и возможности это доказать) отказ страховщика можно опротестовать.
2. Несвоевременном уведомлении компании об изменениях степени риска (установка новой сигнализации или иные изменения относительно информации в договоре страхования).
3. Ущербе, ставшем следствием небрежности/халатности страхователя. Такой вывод работники страховой компании делают из акта о страховом событии, что составляется сотрудниками ГИБДД.

Уменьшение выплаты

Как правило, правила КАСКО выделяют износ и утрату товарной стоимости в отдельные риски. За включение данного риска в договор придется заплатить отдельно или же сумма утраты товарной стоимости просто исключается из страхового покрытия.

1. Стоит отметить, что согласно постановлению Верховного Суда РФ об ОСАГО и возмещении реального вреда, утрату товарной стоимости обязаны компенсировать.
2. Что касается износа, ситуация аналогичная: по ОСАГО он должен учитываться (прим. - изменения от 2010-го в законе об ОСАГО). А вот КАСКО учитывает износ лишь в случае, если это было оговорено в страховом договоре.
3. Методик расчета износа, который уже за 1 год активной эксплуатации может достичь 30 процентов, довольно много. Оговоренная в ОСАГО максимально возможная его величина - 80 процентов от цены запчастей.

Задержка выплаты

Что нужно знать о сроках выплаты?

1. После подачи заявления страховщик должен объяснить клиенту - какие документы он должен предоставить компании.
2. После сбора документов следует составление страховщиком акта - на это уходит максимум 15 дней (уточняйте сроки в договоре страхования).
3. С момента составления акта в течение 5 дней должна осуществляться выплата (опять же, уточняйте точные сроки в договоре).
4. В ситуации с ОСАГО после подачи заявления и предоставления всех документов страховщику клиенту должны в течение 30 дней направить отказ (прим. - с описанием причин) или признать случай страховым. Страховщиком срок не соблюден? Начиная с 31-го дня можно писать жалобу. Можно ли расторгнуть договор страхования ОСАГО досрочно?

Какие бывают споры по страховкам?

Вариантов страхования на сегодняшний день немало. Но насколько бы надежным ни казался каждый из них, проблемы начинаются именно с наступлением страхового случая.

Какие из страховых споров - самые «популярные»?

1. Отказ в выплате КАСКО в связи с непризнанием случая страховым. Стоит отметить, что по большей части подобных судебных дел клиенты выигрывают.
2. Отказ в выплате в связи с тем, что повреждения авто, по мнению страховщика, были получены в другом ДТП, а не в заявленном к выплате. В данном отказе могут присутствовать ссылки на экспертизы, проведенные страховщиком в одностороннем порядке. Такая экспертиза не в каждом случае будет считаться для суда доказательством. 
3. Отказ в выплате в связи с пропуском периода обращения к страховщику. В данном случае закон на стороне клиента. То есть, закон не освобождает страховщика от выплаты по ОСАГО из-за нарушенных сроков обращения. Исключение - КАСКО. Но и здесь отказ будет необоснованным, если страховщик не докажет, что опоздание клиента с обращением стало причиной изменения степени застрахованного риска.
4. Отказ в выплате ОСАГО в связи с отсутствием тех/осмотра у ТС, в связи с нетрезвым состоянием водителя в момент аварии либо в связи с тем, что в полис виновник аварии вписан не был. Следует помнить, что данные обстоятельства по закону (прим. - об ОСАГО) - не препятствие для выплаты! То есть, оплатить страховку страховщик обязан. Правда, после он имеет право с клиента эту сумму взыскать в регрессном порядке.
5. Отказ (или же снижение суммы) в выплате в связи с утратой товарной стоимости ТС. Данный вопрос мы рассмотрели выше. В случае КАСКО - придется смириться, а выплаты ОСАГО - обязанность страховщика.
6. Отказ в выплате КАСКО в связи с тем, что в авто были оставлены ключи либо же регистрац/документы. Основная масса страховщиков считает данное обстоятельство легитимной причиной для отказа. Стоит помнить, что это незаконно, и данное решение легко можно оспорить в суде.
7. Отказ в выплате КАСКО в связи с невозможностью определения виновника в повреждении ТС. То есть, случай, когда авто клиента повреждено неизвестными, и данный факт документально оформлен. Положена ли страховка? Да, если данный риск застрахован (и независимо от установления либо неустановления виновника).
8. Отказ в выплате КАСКО в связи с неисправностью эскплуатируемого ТС, ставшей причиной аварии. В этом случае отказ будет признан законным, если страховщик докажет, что именно неисправность и стала причиной аварии.
9. Отказ в выплате КАСКО в связи с дефектом эксплуатации или естественным износом, за которые страховщик принял повреждения ТС.
10. Занижение (и даже завышение) стоимости ремонта ТС по независимой оценке страховщика. Здесь придется самостоятельно заплатить за повторную независимую оценку.
11. Вычитание «годных остатков» из суммы выплаты. Законом об ОСАГО это не предусмотрено. То есть, незаконно.
12. Снижение выплаты в связи с признанием обоюдной вины участников аварии. В случае, если виновата другая сторона, и данное решение несправедливо, есть смысл обжаловать его.
13. Снижение выплаты в связи с некорректностью записей в протоколе осмотра ТС, в связи с искажением данных оценки экспертов или в связи с недостоверностью сведений с «легкой руки» сотрудников отдела выплат. Здесь тоже будет не обойтись без встречной экспертизы и иска. Причем материальный ущерб при явной вине страховщика он же и будет возмещать.
14. Затягивание страховщиком сроков рассмотрения конкретного случая.
15. Отказ страховщика учитывать и даже рассматривать определенные повреждения с немотивированным их определением в разряд нестраховых случаев.
16. Отказ в приеме документов.

Конечно, случаев гораздо больше, но перечисленные - наиболее распространенные. И если вы попали в подобную ситуацию, есть смысл проконсультироваться у специалистов на предмет - есть ли шансы выиграть дело в суде.

Как решают страховые споры в России?

Как показывает практика, в большинстве случаев при несправедливо и незаконно вынесенном отказе в выплате (либо при снижении ее суммы) страхователь выходит из суда победителем. Но чаще всего (особенно, когда речь идет не о больших суммах) дело решается в пользу клиента еще до разбирательства в суде. Какие существуют методы решения?

Урегулировать спор до суда - вполне реально.

В каких ситуациях?

1. При неумышленном нарушении прав клиента. К примеру, имела место ошибка работников страховой компании, недополучение/утеря сопровождающих документов и пр.
2. При некомпетентности работников страховщика, повлекшей нарушение прав клиента.
3. В случае критического состояния страховщика (например, при проверке определенными органами, при смене собственника, при нестабильности финансового состояния и пр.).
4. При условии щепетильного отношения руководства страховой компании к своей репутации (то есть, опасение о распространении негативных отзывов об их деятельности в СМИ либо среди учредителей).
5. При нежелании страховщика доводить дело до суда и до проверки компании определенными инстанциями.
6. При адекватной оценке страховщиком степени серьезности, как спора, так и непосредственно намерений клиента.

Решивший уладить дело вне суда клиент должен быть подкован в правовой/законодательной прочности своих аргументов.

Варианты решения споров в конкретных ситуациях:

1. Отказ в выплате в связи с изменениями степени риска. Чтобы этого не произошло, отправляйте страховщику письмо (факс или телеграмму) с информацией о данных изменениях с указанием всей контактной информации и номера полиса. Уведомление об отправке следует сохранить до самого конца действия вашего договора. После отправки письма страховщик в течение нескольких дней «молча» принимает изменения или же требует от клиента доплаты за увеличенную степень риска. Или наоборот возвращает часть суммы при уменьшении степени риска. При отсутствии извещений можно сделать вывод, что страховщик решил «молча» принять изменения. В любом случае, независимо от решения страховщика, его отказ уже будет незаконным.
2. Отказ в связи небрежностью клиента, повлекшей ущерб. Избежать отказа в этом случае можно при недопущении соответствующих записей от сотрудников ГИБДД в акте. Если все-таки запись сделана, то сделайте в акте (при оставлении подписи) пометку, что вы не согласны, и подавайте заявление о пересмотре данных выводов. В процессе этого разбирательства страховщик отказать вам в выплате не сможет.
3. Отказ в связи с нарушением сроков уведомления. Смело заявляйте страховщику  своем решении идти до суда - пишите досудебную претензию руководству. А заодно - жалобу (подробную) в Страхнадзор. Не помогло? Подавайте в суд.
4. Занижение выплаты в связи с несогласием страховщика с оценкой износа. Обращайтесь в независимую оценочную компанию. При выявлении существенной разницы, пишите страховщику досудебную претензию, одновременно - жалобу в Страхнадзор и подавайте в суд.
5. Задерживают выплату или сам сбор документов. Смело жалуемся! Куда? В РСА (прим. - в Союз Автостраховщиков), в Страхнадзор. Идеальный вариант жалобы - письмо в свободной форме с приложением в виде копий непосредственно договора страхования и всех документов, что вы собирали для страховой компании. Писать следует детально и точно, опираясь/ссылаясь на соответствующие пункты страхового договора. В случае, если инспекцией ваша претензия будет сочтена обоснованной, то страховщику отправят запрос по вашему делу. Неудовлетворительный ответ страховщика - повод для инспекции обязать компанию выплатить страховку. На заметку: при неисполнении требований от инспекции страховщик может лишиться лицензии. Поэтому при отсутствии у страховщика проблем с платежеспособностью деньги клиенту будут выплачены.
6. Отказ, мотивируемый, как поломка ТС не по причине страхового случая. В этой ситуации обычно страховщик выдает документ с результатами трасологической экспертизы с выводом о невозможности выплаты. Если клиент уверен, что поломка ТС - случай именно страховой, и результаты экспертизы подтасованы, то дальнейшие действия - независимая экспертиза и судебный иск.

Также стоит помнить...

1. У каждого страховщика - свои сроки выплат КАСКО. Отдельные страховщики даже закладывают в правила такую возможность, как одностороннее увеличение сроков. Что делать, если сроки нарушены? Вы имеете право на взыскание процентов с нарушителя-страховщика за незаконное использование чужих средств (прим. - по ставке рефинансирования ЦБ).
2. Сроки выплат ОСАГО - не более 30-ти дней. Данный срок начинается с того момента, как вы сдали все свои документы страховщику. Нарушены сроки? В этом случае ответственность страховщика еще выше, чем в ситуации с КАСКО. А именно - в 4 раза суровее (прим. - за каждый день просрочки - 1/75 ставки рефинансирования).

Наиболее важна в досудебном урегулировании демонстрация ваших намерений (то есть, готовность идти до суда) и правовая обоснованность ваших претензий.

Куда обращаемся?

1. Учитывая страх страховщиков перед запятнанной репутацией, одним из самых действенных рычагов клиента могут стать СМИ. Антиреклама не нужна никому.
2. Далее - Ассоциация страхователей. Опять же - жалоба, размещенная на сайте, резонансный случай и многотысячная аудитория из посетителей ресурса - это то, что менее всего нужно страховщику.
3. Негативный отзыв о страховщике на всех возможных профильных ресурсах.
4. Обращение в Госфинуслуг, Страхнадзор и в Управление по защите прав потребителей для последующей проверки страховщика.  

Что касается судебного разбирательства, оно имеет смысл только лишь в том случае, если вы уверены в своей правоте и сумма страховки действительно стоит такого разбирательства. Хотя и сумма в 30000 рублей - это все-таки деньги. И если вам незаконно в них отказывают либо снижают размер выплаты, то бороться за свои права можно и нужно.

Идем в суд - что нужно знать.

Чаще всего страховщик, охраняя свое доброе имя, удовлетворяет требования клиента еще до суда. И страхового спора удается избежать. Но если все-таки дело до суда дошло, будьте готовы, что страховщик будет отстаивать свои интересы до упора, поэтому юридическая поддержка для вас лишней не будет.

Что нужно помнить?

1. Иск вы можете подать в любой суд - как по месту нанесения ущерба, так и по своему месту жительства или же по месту регистрации страховщика. В районный суд следует обращаться с иском свыше 50 тысяч р., в мировой - до 50000 р.
2. Требуйте от страховщика все документы - от их расчетов и фотографий до отказных писем и пр. И прикладывайте их к иску.
3. Госпошлина, которой облагается иск, будет выплачивать страховщик, не согласившийся на досудебное решение проблемы.
4. Содержание искового заявления должно быть максимально информативным - ситуация, все даты, ссылки на нормы законодательства и пр.

Лучше, если ваши интересы в суде представит профессионал. Самостоятельно весьма сложно обеспечить себе прочную доказательную базу или запросить сведения из определенных учреждений.