Что делает человек, когда ему нужна какая-то дорогая вещь, а денег для ее покупки не хватает? Правильно, берет немного денег, паспорт и отправляется оформлять потребительский кредит наличными. Пользуется нужной вещью сейчас, а платит за нее потом, правда с процентами, нередко достаточно высокими.

Содержание статьи:

1. Рынок кредитования потребителей в России
2. Проблемы потребительского кредитования
3. Важные риски
4. Состояние и перспективы рынка

Рынок потребительского кредитования в России

К сожалению, в нынешнем российском законодательстве нет точного определения термина «потребительский кредит». Под этим понятием сегодня подразумевается либо приобретение товара с выплатой его стоимости по частям и уплатой процентов по кредитному договору, либо денежный заем на покупку необходимой вещи. На сегодня это наиболее удобная форма кредитования для физических лиц. До недавнего времени данный сегмент финансового рынка стремительно развивался. Но не так давно аналитики стали отмечать, что темпы роста начали снижаться, а некоторое из них уже предсказывают в скором времени отрицательную динамику.

Проблемы потребительского кредитования в России

В последние пару лет рост рынка потребительского кредитования приостановился. Об этом можно судить по агрессивной навязчивой рекламе банковских услуг по потребительскому кредитованию. Реклама в центральной и местной прессе, буклетики в почтовых ящиках, звонки и смс-сообщения на мобильные телефоны – все это говорит о том, что спрос на потребительские кредиты среди россиян начинает падать. Причин для этого более чем достаточно. Это и мировой финансовый кризис, существенно повлиявший на рынок потребительского кредитования, и снижение реальных доходов населения и многое другое.

Одной из главных причин можно назвать насыщение или даже пересыщение рынка. Практически 100% платежеспособного населения охвачено потребительским кредитованием, у него нет больше желания или возможностей для заключения новых договоров.

Во многом на снижение темпов роста потребительского кредитования повлияла снижение доверия заемщиков к банкам из-за их недобросовестности. Это выражается в оформлении кредитными организациями кредитных договоров, содержащих скрытые комиссии, платежи или штрафные санкции, которые не указываются банками во время рекламных компаний и не оглашаются их сотрудниками при заключении договоров потребительского кредитования. Как результат, заемщику приходится выплачивать по такому кредиту суммы, значительно превышающие заявленные изначально, что формирует у населения отрицательное отношение к кредитным структурам и ко всей системе потребительского кредитования в целом.

Риски потребительского кредитования - чего следует опасаться?

Еще одним отрицательным моментом можно назвать снижение банками требований к заемщикам при оформлении кредита, что привело к появлению и значительному росту числа «безнадежных кредитов», которые, как полагают некоторые аналитики, несут банкам реальную угрозу. В российском законодательстве отсутствую нормы, позволяющие сколь-либо эффективно взыскивать долги по кредитам, что может привести к кризису потребительского кредитования и проблемам в банковской сфере.

В таких условиях банки нашли простой, но малоэффективный способ снижения собственных рисков. Кредитные организации просто поднимают процентные ставки по потребительским кредитам, тем самым перекладывая риски на плечи добросовестных заемщиков.

Состояние и перспективы потребительского кредитования в России

Российский рынок потребительского кредитования вступил в 2013 год с неоднозначными перспективами. Казалось бы, потребительский кредит – одна из наиболее удобных форм кредитования граждан, желающих приобрести те или иные товары и услуги. В то же время существует целый ряд довольно значительных сдерживающих факторов, способных существенно снизить рост данного сегмента рынка и даже спровоцировать кризис банковской системы в целом.

Оказать положительное влияние на динамику развития рынка должен федеральный закон «О потребительском кредите» внесенный в Государственную Думу весной этого года.

В законе предусмотрены и строго оговорены права и обязанности сторон договора, определено понятие «потребительский кредит», предусмотрены размеры платежей и неустойки и пр. Принятие закона и вступление его в силу должно сделать процедуру заключения потребительских договоров более прозрачной, исключить неоднозначное толкование пунктов кредитных договоров, защитить заемщиков от действий недобросовестных банков-кредиторов. Кредитные организации, в свою очередь, получат простые и действенные способы взимания задолженностей по потребительским кредитам, что значительно снизит риски по ним.

Законопроект должен повысить доверие заемщиков к потребительскому кредитованию, избавить всех участников подобных сделок от неоправданного риска, улучшить динамику роста данного рыночного сегмента. Как все будет на самом деле, покажет будущее.