Всем нам нравится получать подарки, бонусы и поощрения. Это человеческое качество используют банки, присылая подарочную кредитную карту своему добросовестному клиенту и не составляя при этом соответствующего договора. Эта небольшая деталь имеет большое значение, ведь многие граждане снимают средства с кредитки и, тем самым, берут перед банком новые долговые обязательства.

Содержание статьи:

1. Ответственность сторон – что говорит закон
2. О существенных условиях, договоре, и подводных камнях
3. Что делать заемщику и о чем гласит закон
4. О пенях и штрафах
5. Подводим итог

Ответственность сторон – что говорит закон

Банк высылает кредитную карту после того, как его клиент исполнит свои обязательства, погасив первый кредит, что дает банку право считать такого клиента добропорядочным заемщиком, который старается добросовестно выполнить условия договора. В свою очередь банк также выполняет свою часть кредитного договора.

Законодательно, впрочем, как и условиями кредитного договора, предусмотрено, что обязательства обеих сторон, участвующих в договоре, прекращаются по истечении срока договора. Если в договоре отсутствует такой пункт, то, в соответствии со статьей 425 ГК РФ, он действует до окончания исполнения сторонами своих обязательств.

Активировав присланную ему кредитную карту, заемщик соглашается вступить с банком-кредитором в новые финансовые отношения. В данном случае банк обязан заключить со своим клиентом новый договор, так срок действия предыдущего договора истек, а новое кредитование, предоставленное по кредитной карте, является офертой. Банк, отправляя кредитную карту, рассчитывает, что клиент заключит с ним новый договор.

Свою готовность к заключению нового кредитного соглашения заемщик показывает путем снятия средств с кредитки. Пользователь, по умолчанию, соглашается на условия финансирования, которые банк открывает по кредитной линии на его карте.

Нужно отметить, что согласно статье 432 ГК РФ, договор заключен юридически правильно только в том случае, когда обе стороны согласились с его основным регламентом и у них отсутствуют разногласия по существенным условиям соглашения.

О существенных условиях, договоре, и подводных камнях

Существенными принято считать условия, которые относятся к предмету договора, к ним также относятся те, что называются существенными либо необходимыми для данного типа договоров в законе и других нормативно-правовых актах. Существенными также считаются условия, по которым оформляются общие соглашения по заявлению сторон.

Договор кредитования заключается путем направления банком клиенту предложения заключить кредитное соглашение (оферту). И первый подвох обнаруживается именно здесь. Представляя кредитную карту по почте, банк не озвучивает условия договора. Клиент не получает информации о таких важных данных, как процентная ставка, пени, штрафы и пр. Отсутствие заключенного в письменном виде договора является основанием считать недействительной подобную сделку.

Об этом гласит статья 161 ГК РФ, в которой сказано, что договор между физическим и юридическим лицом, особенно в сфере кредитования, должен быть обязательно заключен в письменном виде. То же самое сказано и в статье 820 ГК РФ.
Однако банки в случае с кредитными картами апеллируют к тому, что стороны согласились на совершение сделки, кредитор предоставил финансовые средства, а заемщик ими воспользовался, то есть волеизъявление имело место быть, а договор был заключен в обход ст.820 ГК РФ. Удивительно, но суды в подобных ситуациях занимают сторону банкиров.

Что делать заемщику и о чем гласит закон

В такой неприятной ситуации заемщик стандартно действует так: подает претензию на имя банка и затем исковое заявление в судебную инстанцию. 
В этих документах заемщик отмечает истинное положение дел: « Деньги брал, но не знаю, как платить…» И суть здесь заключается не в том, что он пытается увильнуть от исполнения обязанностей, а в том, что заемщик действительно не знает, так как письменный договор отсутствует. А значит, нет данных о датах платежа, штрафах, пенях и другой ответственности.

В ГК РФ есть статья 819, которая налагает ответственность на кредитную организацию, согласно которой банку или иному кредитору вменяется в обязанность предоставлять заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных в кредитном договоре. В свою очередь и заемщик, согласно той же статье, наделен личной финансовой ответственностью. Его обязанность – возврат в полном объеме денежной суммы, полученной от банка и уплата процентов, установленных на нее.

Если отсутствуют иные законные обстоятельства, то вступает в действие статья 809 ГК РФ, которая гласит, что кредитор имеет право получать с должника проценты на сумму предоставленного кредита в размере и на условиях, прописанных в договоре. Если размер и условия выплат процентов в кредитном договоре не указаны, то их эти параметры определяется ставкой рефинансирования, действующей по месту расположения юридического лица или по месту жительства кредитора на день погашения должником суммы кредита или определенной его части. Таким же образом рассчитываются штраф и пени.

О пенях и штрафах

В случае невозврата заемщиком кредита в обозначенный срок, ГК РФ в статье 811 устанавливает штраф в размере 1/300 ставки ЦБ РФ. Санкция начисляется с момента, когда уплата должна была произведена до момента полного погашения кредитору долговых обязательств. Штрафы уплачиваются независимо от предусмотренных 809 статьей ГК РФ процентов.

Подводим итог

Исходя из вышеизложенного, заемщик, воспользовавшийся средствами с кредитной карты без составления договора, обязан выплатить банку сумму долга и проценты от этой суммы в объеме 1/300 ставки ЦБ РФ. Если выплата долга была просрочена, банк, помимо основной суммы и процентов, вправе начислить штраф в таком же размере.

Но и сам банк обязан вернуть заемщику сумму переплаты и проценты на нее за неправомерное обогащение на таких же условиях, в соответствии со статьей 1102 ГК РФ.
Чтобы не попасть в финансовую зависимость от кредитной организации, лучше всего карту не получать, а если ее прислали на дом, то не активировать.