В каких случаях страхование имущества обязательно, а когда стоит застраховать имущество добровольно?

Любому имуществу, представляющему материальную ценность, требуется страховка от рисков. Полис страхования избавляет частично или полностью от тех материальных потерь, которые могут последовать за утратой имущества или его порчей. Согласно законодательству РФ, обязательное страхование в нашей стране пока не практикуется. За исключением следующих случаев:

• • Ипотека. Риск, что банку не вернутся средства, весьма высок. Поэтому данный риск перекладывается банком на плечи страховой компании с использованием имущественного, титульного и личного страхования. Имущественное страхование – обязательное, по причине того, что квартира выступает в качестве единственного обеспечения. Личное страхование предполагает возмещение банку убытков при травмах, тяжелой болезни или смерти заемщика. Страховка не везде будет обязательной. Титульное страхование – это договор о возмещении убытков банку при потере права собственности на ипотечную недвижимость. От данной страховки можно отказаться после окончания срока исковой давности.

• • ОСАГО. Обязательный полис страхования для любого автовладельца.

• • Обязательное страхование имущества для юридических лиц. Предусмотрено для случаев, когда имеет место передача имущества в залог в качестве обеспечения долговых обязательств.

Добровольное страхование предполагает заключение страхового договора для защиты компании или частного лица от определенных имущественных рисков – пожара, воровства, стихийных бедствий, потопа, угона, незаконных действий третьих лиц и пр. Добровольное страхование всегда выгодно для владельца имущества, если риски потери или порчи имущества действительно существуют.

Отличия и особенности имущественного страхования у физических и юридических лиц

Отличия страхования имущества для юридических и физических лиц:

• • Объект страхования и перечень страховых рисков. Для частного лица объект страхования имущества – это дом или квартира, загородная недвижимость, гараж. При страховании учитываются все специфические моменты наступления определенных неблагоприятных последствий. Объекты страхования юридических лиц – производственные мощности, а также коммерческая составляющая. То есть, содержание рисков в договорах – разное. К примеру, затопление квартиры в договоре частного лица вряд ли будет фигурировать в страховом договоре юридического лица (водопроводные коммуникации могут и вовсе отсутствовать, например, на складах).

• • Комплексный подход. При заключении договора с юридическим лицом в страховании учитываются все объекты в качестве единого комплекса (цеха, склады, офисы и пр.). А также имущество внутри помещений. Физическое лицо не страхует квартиру вместе с мебелью и кухонной посудой (если только эта мебель – не антиквариат, и то – в этом случае она страхуется отдельно).

• • Страховые программы, набор рисков и сумма выплат. Для физических лиц сумма страхового взноса не слишком обременительна, подход к описанию рисков – среднестатистический, а уровень выплат небольшой. Масштабы объектов страхования у юридических лиц иные. Соответственно, оплата страхового взноса зачастую экономически не выгодна, и к каждому предприятию осуществляется индивидуальный подход в процессе оформления страховки.

• • Размер скидки. Юридическое лицо, как владелец крупного предприятия, страхует сразу несколько объектов, соответственно и скидка для него будет выше, чем для небольшой суммы страхования частного лица.

Каких принципов придерживаются страховые компании при страховании имущества физических и юридических лиц

Принципы страхования, благодаря которым и приобретается смысл, нормы и законность страхования:

• • Страховой интерес. Имущественный договор (ст.930 ГК РФ) заключается в пользу лица, у которого имеется непосредственный законный интерес в сохранении определенного имущества. В случае страхования предпринимательских рисков страхуются риски только самого предпринимателя и в его пользу. При отсутствии страховых интересов договор признается недействительным.

• • Высшая добросовестность. То есть, обязанность обеих сторон страхования быть честными при изложении фактов, которые имеют значение при страховании имущества.

• • Возмещение ущерба. Главный принцип страхования имущества. Означает наличие права страхователя не на прибыль, а на компенсацию ущерба. Способствует сохранению достатка страхователя на том же уровне, а не улучшению финансового положения.

• • Реальная оценка страховой суммы. Согласно договору, данная сумма не может быть выше, чем действительная стоимость имущества на день страхования.

• • Непосредственная причина. Страховщиком осуществляется возмещение ущерба только тех рисков, что учтены в договоре. И, как известно, только в размере прямого ущерба. Что касается косвенных убытков – они покрываются лишь в случае их включения в страховое покрытие.

• • Контрибуция. В случае двойного страхования страховщик имеет право разделить расходы по выплате компенсации за ущерб с другим страховщиком-участником.

• • Суброгация. Страховщик, после выплаты компенсации страхователю, имеет право на предъявление иска к лицу-виновнику в ущербе для компенсации своих расходов.

Договор имущественного страхования – на что стоит обратить внимание в договоре страхования имущества

При заключении страхового договора крайне важно учитывать определенные моменты, которые могут впоследствии повлиять на объем выплат или вовсе на их отсутствие. Поэтому заключая договор, следует помнить следующее…

• • Проверяйте надежность страховой компании. В наше время, увы, немало фирм-однодневок, оставляющих страхователей с липовыми договорами на руках.

• • Внимательно изучите перечень всех страховых случаев. Выплата компенсации будет лишь за учтенные в списке случаи.

• • Обратите внимание и на список исключений – то есть, случаев, при которых страховая выплата не осуществляется.

• • Франшиза и ее размер. Она подразумевает, что страховка не выплачивается до определенного момента. Данный пункт – защита компании – страховщика от обилия мелких выплат. Для страхователя данный пункт является плюсом лишь в стоимости полиса (она снижается), а вот в остальном – плюсов нет.

• • Период страхования. Чем данный период короче, тем будет выше размер компенсации.

• • Ознакомьтесь с документами компании-страховщика, которые подтвердят ее право на страхование лиц. Такие лицензионные документы секретом не являются, они должны предъявляться клиенту по первому требованию.

• • Узнайте о порядке получения компенсации. Имеет значение, как сам порядок получения выплаты, так и сроки получения.

• Уточните список документов, которые придется предоставлять компании для подтверждения страхового случая. Список может оказаться «неподъемным», в результате чего получить компенсацию просто не удастся.

Обязанности страхователя. Страхователь обязан сообщить страховщику…

• • Обо всех обстоятельствах, имеющих прямое и косвенное значение для определения риска страхового случая и размера убытков. При сообщении страхователем заведомо ложных сведений страховщик имеет право потребовать возмещения убытков (ст. 179 ГК РФ) и признания недействительности договора.

• • Об уже заключенном страховом договоре данного имущества у другого страховщика.

• • О причинении ущерба данному имуществу по уже произошедшим страховым случаям и уже полученной страховой компенсации.

• • Об изменении обстоятельств после заключения договора. Имеются в виду изменения, увеличивающие риск страхового случая (ст.959 ч.1 ГК РФ). После получения информации об изменениях обстоятельств страховщик имеет право изменить сумму выплаты или условия договора. Неуведомление грозит страхователю расторжением договора и соответственным возмещением убытков страховщику (ст. 959, ч.1-3 ГК РФ).

Документы, которые получает страхователь после оформления договора:

• • Копия страхового договора: с подписью страхователя, с подписью представителя компании – уполномоченного лица, с печатью страховщика-компании.

• • Копия правил страхования (на их основании страхователь заключает договор).

• • Квитанция об уплате страховой премии или взноса (при услуге в кредит/рассрочку).

• Помните, что договор вступает в силу с момента уплаты премии (взноса), а ваша подпись на договоре равна вашему согласию со всеми условиями.