Когда нужно купить жилье, многие хотят узнать, что лучше - ипотека или кредит. Для некоторых потребителей эти займы кажутся одинаковыми, но они полностью отличаются дуг от друга. Ипотека — это обычный кредит, который выдаётся исключительно на покупку жилья. То есть, купленная в кредит недвижимость тут же становится залоговой, пока должник не вернёт банку весь долг. Если же выбрать потребительский кредит, то можно столкнуться с другими условиями.

Разберёмся в обоих видах займов.

Содержание статьи:

1. Потребительский кредит: отличия от ипотечного, плюсы и минусы
2. Чем потребительский заём отличается от ипотеки
3. Все плюсы и минусы ипотеки
4. Особенности ипотечных программ и их отличие от кредита
5. Так что же лучше брать — ипотеку или потребительский заём?
6. Виды схем платежей по ипотеке

Потребительский кредит: отличия от ипотечного, плюсы и минусы

Чтобы купить недвижимость, необязательно брать исключительно ипотеку. Выходом может стать потребительский кредит. Он выдаётся на нужды заёмщиков, то есть на практически любые цели.

Почти в каждом банке клиента даже не спросят о том, для чего он берёт потребительский заём. Обычно деньги выдаются наличными - или же перечисляются на карту, счёт.

Потребительский кредит выдаётся на разные суммы. Он может понадобиться в случае, если не хватает только части денег на покупку жилья.

Но если нужна крупная сумма, то условия потребительского кредитования для обратившегося в банк или МФО становятся более жёсткими:

1. Завышенные проценты.
2. Небольшие сроки.
3. Предоставление залога и т.д.

Сам по себе, потребительский кредит оформляется намного проще и быстрее ипотеки, но его недостатком могут быть невыгодные условия. Они становятся таковыми, когда заёмщику нужна большая сумма денег. Тогда размер переплат окажется непомерно высоким.

Такой кредит выгоден в том случае, если для приобретения жилья не хватает только части денег, а не всей суммы.

Если же нужно больше 50 % от стоимости недвижимости, то становится понятно, что лучше ипотека или кредит: конечно же, первый вариант с меньшими переплатами. Достаточно взглянуть на условия банков. В них ипотека предоставляется по более низким процентам, чем если брать потребительский заём на круглую сумму. Да и общие сроки не такие уж короткие.

Чем потребительский заём отличается от ипотеки

По нему точно так же заключается кредитный договор, в котором значится, что клиенту была выдана сумма денег. Он обязуется вернуть её с процентами. Предметом договора служат деньги, а не купленная за заемные средства недвижимость.

В отличие от ипотеки, она не значится в документе в качестве залога. Полученные средства заёмщик может потратить куда угодно, но он точно так же вносит каждый месяц платёж.

Недостатки потребительского займа:

1. Короткие сроки.
2. Высокие проценты, если заемщик взял в кредит крупную сумму.

Преимущества:

1. Если деньги были направлены на покупку жилья, то оно не становится залоговым и остаётся в собственности клиента.
2. Не нужно указывать цели кредитования или отчитываться о своих планах кредитному инспектору.
3. Быстрое оформление, минимум документов.
4. Можно быстро оформить потребительский кредит и получить ту сумму, что не достаёт для приобретения жилья. Условия в этом случае выгоднее ипотечного займа.

Многие потребители берут займы в одном и том же банке. Тогда для них открывают кредитную линию.

После погашения старого займа предлагается ещё больший кредит, да ещё и с меньшей ставкой. В этом случае, понятно, что лучше ипотека или кредит: именно потребительский заём, так как переплаты по нему невысокие. К тому же, гораздо приятнее оформить заём в уже знакомом банке, где есть своя кредитная линия.

Все плюсы и минусы ипотеки

Понятие «ипотека» знакомо для большинства потребителей.

Ипотека на новостройку - поэтапная инструкция оформления квартиры в собственность

За ним скрываются разные требования и условия, предлагаемые банками:

1. Целевое кредитование. Любой клиент, обратившийся за ипотекой, получает средства именно на покупку недвижимости. Он не может распорядиться ими как-то иначе.
2. Уже разработаны специальные государственные программы. По ним кредит выдаётся на льготных условиях. Сюда относится военная ипотека, а также программы с использованием материнского капитала, помощь молодым семьям и т.д.
3. Большие сроки кредитования.

Как выбрать банк для ипотеки - инструкция

Ипотека отличается от потребительского кредита тем, что по её условиям купленная недвижимость обаятельно становится временно залоговой. Это прописывается и в договоре.

Понять, что лучше ипотека или кредит — можно, если рассмотреть виды банковских программ. Все они имеют свои отличия.

Особенности ипотечных программ и их отличие от кредита

Ипотека кардинального отличается от кредита. Подписывая договор, нужно понимать, что в нём могут быть следующие условия:

1. Деньги выдаются строго на покупку жилья. По договору оно становится залогом. Этот статус снимается с недвижимости только после того, как должник выплатит весь ипотечный кредит. По документам банк накладывает свой арест на жильё, то есть становится его временным владельцем.
2. Но если даже по договору заёмщик сразу становится владельцем недвижимости, то всё равно она выступает залогом. Если кредит не будет погашен, то её реализуют с торгов. Деньги пойдут на погашение долга и возмещение дополнительных издержек банка.
3. Помимо подписания основного кредитного договора, может быть предложен и страховой. Это несёт за собой ещё одни затраты. Кредитор предлагает страховку по той причине, чтобы защитить и себя, и клиента. Недвижимость будет застрахована от разных непредвиденных ситуаций. Страховой договор значительно увеличивает расходы, но без него вряд ли получится услышать одобрение на выдачу ипотечного кредита.
4. Если сравнить, что лучше ипотека или кредит, то первый вариант выгоднее, так как там ставка ниже.

Одним спорным плюсом ипотечного кредитования является большие сроки. Долг следует погашать на протяжении 10-25 лет. Для кого-то это условия кажется выгодным, для других — нет. Не всегда удобно платить по займу десятилетия. Но, чем больше срок - тем меньше суммы ежемесячных платежей, и наоборот.

Потребительский кредит выдаётся, максимум, на 5 лет. Его требуется вернуть гораздо быстрее.

Так что же лучше брать — ипотеку или потребительский заём?

Всё зависит от размера требуемой суммы.

Если она составляет меньше 50 % от цены жилья, то боле выгодным окажется кредит. Процентная ставка по нему гораздо меньше, когда нужна небольшая сумма.

Если же она больше половины стоимости жилья, то следует оформлять ипотеку. По ней сроки намного длиннее, а ставка — ниже.

Виды схем платежей по ипотеке

По ипотеке выделяют всего 2 схемы погашения существующего долга. Платежи могут быть аннуитетными или же дифференцированными.

Отличия:

1. Аннуитетная схема. Каждый месяц нужно вносить совершенно одинаковую сумму. Если размер платежа покажется непомерно высоким, то следует попросить увеличить срок кредитования. Делать это нужно на этапе подписания договора.
2. Дифференцированные платежи. В первый месяца взносы будут самыми высокими. Их размер уменьшается каждый месяц. В самый последний год заёмщик вносит наименьшие суммы.

Случается, что денег на погашение ежемесячного платежа не хватает. Тогда нужно обратиться в банк и попросить у инспектора отсрочку. Она продолжается от 1 до 3 месяцев. В течение этого срока должник вносит только проценты.

После окончания отсрочки он обязан внести всё «тело» займа за эти месяца.

Некоторым клиентам предоставляются кредитные каникулы, что являются редкостью.

Выводы

Точно утверждать, что лучше - ипотека или кредит, нельзя, так как всё зависит от целей заёмщика.

1. Если ему требуется быстро получить небольшую сумму, то ипотечный заём вряд ли подойдёт. Договор по нему подписывается не один день, а список подаваемых документов и условий внушительный.
2. Но, если же нужна большая сумма для покупки жилья, то ипотека станет самым выгодным вариантом.