Решив взять кредит или ипотеку, гражданин сталкивается с различными требованиями банковских организаций. В частности, многие банки выдают кредит либо с созаемщиком, либо с поручителями.

Функции созаемщиков и поручителей часто не различают. Расскажем, кто они такие, и какие у них права и обязанности.

Содержание статьи:

1. Кто может являться созаемщиком и поручителем
2. Виды ответственности созаемщика и поручителя
3. Права и обязанности поручителя
4. Права и обязанности созаемщика
5. Разница между созаемщиком и поручителем
6. Итог: кто лучше при ипотеке и кредите?

Кто может являться созаемщиком и поручителем при ипотеке и кредите, в каких ситуациях банком требуется их присутствие?

Созаемщиком и поручителем может быть любой гражданин, - но главное, чтобы он подходил под все требования банка.

Созаемщиком является гражданин, который по своим правам равен заемщику

То есть, права и обязанности заемщика будут переложены на созаемщика в случае неуплаты кредита. Данные права будут перекладываться на созаемщика автоматически, без судебных споров и разбирательств.

В договоре обязательно должно быть указано, что гражданин выступает созаемщиком.

Как правило, созаемщик может понадобиться в таких случаях:

1. В целях увеличения суммы месячного дохода. Банк обратит на это внимание. Ведь всем известно: чем больше доход - тем больше сумма кредита.
2. Изменить цель получения кредита, например, заемщик хочет открыть бизнес. А раз у заемщика есть партнер, то можно его сделать созаемщиком, и в случае неуплаты взыскивать с партнера долги.
3. При оформлении студенческого или образовательного кредита, рассчитанного на молодое поколение. Зачастую банку требуется созаемщик, так как заемщик не встал на ноги и не начал еще зарабатывать. За заемщика часть долга или даже весь долг могут выплачивать созаемщики — родители.

Кто платит долги и кредиты умершего – какие долги передаются по наследству?

Кто такой поручитель по кредиту?

Что касается поручительства, то гражданин также будет приравнен по правам к заемщику, но не автоматически (как это с созаемщиком), а через суд. Поручитель просто будет ручаться за заемщика и давать гарантию банку, что тот выплатит кредит.

В случае неуплаты, банк должен будет обратиться с иском в суд и потребовать взыскания долга с поручителя.

Заметьте, что практически всегда долг присуждают поручителю. Более того, ему приходится выплачивать и судебные издержки.

Важно: Различие созаемщика и поручителя еще складывается в том, кто же может быть ими.

Созаемщиками могут быть только физические лица, а поручителями — физические и юридические лица.

Присутствие поручителя не всегда обязательно при оформлении кредита. Поручитель для кредитора и банка выступает в роли страховки, на этом и выигрывает банк. Банк может предложить кредит на выгодных условиях с минимальными, сниженными процентами, если у заемщика будет поручитель. Вот и выгода заемщику.

Однако, заметьте, что поручитель останется в проигрыше, если заемщик не будет исполнять обязательств по договору.

Виды ответственности созаемщика и поручителя перед банком

Созаемщик и поручитель в определенной степени несут ответственность перед банковскими компаниями.

А вот тип ответственности у них различается.

Солидарная ответственность

Она может появиться у поручителя, если заемщик нарушит график платежей.

Сразу же после первой неуплаты, банк может подать в суд - и переложить обязательства по оплате на поручителя.

Солидарная ответственность, как правило, возникает у созаемщиков. Они платят по кредиту вместе с заемщиками, так как данный нюанс прописывается в договоре.

Субсидиарная ответственность

Такая ответственность может возникнуть у поручителей, если заемщик докажет свою неплатежеспособность, а банк выставит требования о взыскании в судебной инстанции.

До этого поручитель может не выплачивать долг, особенно в добровольном порядке. Это его право.

Долги и кредиты при разводе супругов – кто может доказать совместные траты, и кто будет платить после развода?

Права и обязанности поручителя перед банком при ипотеке и кредите

У поручителя есть права и обязанности перед банком. Расскажем о них подробнее.

Права поручителя:

1. Право на оспаривание. Может оспорить требования банка – даже, если они прописаны в договоре.
2. Переход прав. После того как поручитель исполнит свои обязательства по договору поручительства, к нему переходят права банка как кредитора (п. 1 ст. 365 ГК РФ).
3. Право на возмещение затраченных средств на кредит. Если поручитель выплачивал кредит или ипотеку добровольно или по суду, то он имеет право на возмещение расходов, связанных с выплатой долга, процентов, судебных издержек.
4. Право на запрос информации по договору и кредиту. Банк не может отказать в предоставлении сведений. Например, могут понадобиться такие документы: копия кредитного договора, платежные документы об оплате поручителем требований банка и т.п.
5. Право на сопоручительство. До исполнения заемщиком указанных требований поручитель вправе также потребовать исполнения обязательств от других сопоручителей в сумме, соответствующей их доле в обеспечении обязательств должника. Названные доли предполагаются равными, если иное не предусмотрено договором поручительства или соглашением сопоручителей (пп. 1 п. 2 ст. 325, п. 3 ст. 363 ГК РФ)
6. Защита прав в судебной инстанции, если заемщик или сопоручители отказываются исполнять свои обязательства (ст.11 ГК РФ).
7. Права на неисполнение обязательств. Пока кредитор имеет возможность получить удовлетворение своего требования с заемщика, поручитель может не выплачивать кредит (п. 2 ст. 364 ГК РФ).
8. Без прав на ипотеку. Поручитель не имеет прав на жилье, которое заемщик приобретает в ипотеку – даже, если он выплатит долг, или часть долга.

Обязанности поручителя подразделяют на две категории:

1. Возложенные в силу закона

Они заключаются в осуществлении выплат по кредиту в том же объеме, что и у заемщика.

Сюда могут входить не только основной долг, но и проценты, штрафы, пени, судебные издержки (ст.363 ГК РФ).

Обязанности первой группы могут появиться у поручителя, только если банк подаст на него в суд с требованием и возврате задолженности.

2. Возложенные договором

Они могут носить организационный характер.

Например, к обязанностям, возложенным на поручителя договором, относят:

1. Обязанность по информированию банковской компании и ее работников об изменении адреса, паспортных данных.
2. Обязанность по информированию банка о возбуждении в отношении поручителя уголовного дела или о предъявлении к поручителю требований в порядке гражданского судопроизводства, либо о наложении ареста на имущество поручителя и других похожих случаях.
3. Обязанность по информированию банковской организации о наступлении любого события, способного негативно повлиять на платежеспособность поручителя исполнить свои обязательства по договору.
4. Обязанность исполнять требования банка по предоставлению различных документов.

В договоре поручительства могут быть прописаны и иные обязанности. Прежде чем подписать договор, юристы рекомендуют его внимательно изучить.

Права и обязанности созаемщика по кредиту или ипотеке

Российским законодательством определены права созаемщика:

1. Права на равную ответственность

Созаемщик может требовать соразмерного и равного внесения суммы платежей, как и у заемщика.

2. Права на долю в приобретаемом жилье

Созаемщик имеет право на законную собственность доли приобретаемой недвижимости, если на момент оформления кредитного договора между ним и заемщиком был оформлен официальный брак.

Заметьте, если созаемщик отказывается от доли в ипотечном жилье, то он не будет избавлен от обязательств по выплате кредита.

Ипотека при разводе с детьми – 6 нюансов раздела ипотеки при разводе, если в браке есть дети

3. Право на постепенное погашение долга по кредиту

Банк вправе требовать от созаемщика ежемесячного внесения ежемесячных выплат, если обязательства не исполняет заемщик.

4. Право на выплату основной части долга без издержек, процентов, штрафов

5. Право на получение налогового вычета

При соблюдении условия равного долевого участия заемщика и созаемщика по ипотечному договору, последний может воспользоваться правом получения налогового вычета.

6. Право на выход из созаемщиков

Это возможно только в том случае, если получатель ипотеки найдет на его место нового созаемщика. Его обязательно должен одобрить банк.

Созаемщик и заемщик являются равноправными участниками сделки, поэтому обязательства у них одинаковые. Если заемщик не выполняет своих обязательств, то они автоматически перекладываются на созаемщика.

Не стоит забывать, что обязанности определяются кредитным договором. Созаемщик должен не только выплатить весь долг по кредиту, но и исполнять все условия, которые будут прописаны в договоре.

Среди обязательных условий, выдвигаемых к созаемщику — страхование. Размер страховки устанавливается в индивидуальном порядке.

Разница между созаемщиком и поручителем – 5 основных отличий

Подведем итоги и укажем несколько важных различий, касающихся прав и обязанностей поручителей и созаемщиков.

У вас возникли вопросы? Звоните нашим юристам. Они помогут разобраться в ваших правах и обязанностях, и, если необходимо - защитят вас в суде.

Итог: кто лучше при ипотеке и кредите в банке – созаемщик или поручитель

Ответ на данный вопрос непрост, так как на поручителя и на заемщика, в конечном счете, если заемщик не будет выплачивать кредит, будут возложены обязанности по уплате основного долга и возможных издержек.

Конечно же, вы можете отстоять свои права через суд и отказаться от выплат, - но не всегда суд на стороне должников.

Если вопрос касается не только выплат, но и приобретения ипотечного жилья, то созаемщик в этом вопросе выигрывает. Он может рассчитывать на долю за выплату денег по кредиту. Поручитель же не сможет отсудить даже части квадратных метров за выплату ипотечного кредита.