О том, как проверяется заемщик в банке, знаем многое, но как-то смутно. Стоит отметить, кредитная история поможет заемщику не только получить желаемый кредит, но и возможно снизить ставку по кредиту. Очень часто банки практикуют это и по итогам проверки могут предложить клиенту те или иные условия, которые отличны до проверки.

Условия и проверка

Знать, как проверяется заемщик, необходимое условие каждого потенциального заемщика. В любом банке есть процедура андеррайтинга (проверка платежеспособности клиента) или скоринга. Эта процедура нужна банку для того, чтобы оценить, насколько велика вероятность не возврата кредита. По результатам скоринга банк принимает решение: выдать ли кредит заемщику и если да, то какие условия банк может предложить заемщику. То есть банк, выдавая кредит, берет на себя обязательства по страховому риску.

Следует отметить, что банки проводит оценку платежеспособности заемщика по собственной методике, но в целом проверка примерно одинакова. Минимальная проверка банка по заявки заемщика, например по кредиту «срочный кредит»  проводится  от 10 минут до 1 часа. Предлагая те или иные условия по кредиту, банк компенсирует свои предположительные убытки за счет высоких процентов.

Проверка клиентов начинается с центрального каталога кредитных историй. Обращаясь в ЦККИ, банк, может узнать в каком разделе кредитных историй находится конкретный человек или юридическое лицо.

Чем сумма кредита больше, тем более тщательно изучается клиент. На основании заполненной анкеты и обязательных документов банком проверяется их достоверность: размеры и источник доходов, семейное положение заемщика, имеются ли иждивенцы, учитываются регулярные обязательные расходы, например, алименты, расходы на лечение больных родственников, возможные платежи по кредитам в настоящее время.

Справка о доходах с работы банки проверяют по номеру ИНН организации,  по коду ОГРН, сверяется печать, которая стоит на справке. Проверяется, прежде всего, благонадежность организации, в которой работает сотрудник (проверяют по информационным ресурсам), а также могут проверить соответствие дохода, указанного в справке о доходах и официальным выплатам, например по отчислениям в пенсионный фонд.

Затем вычисляется, какого возраста достигнет заемщик на момент окончания договора, если банка результат устроит, то далее банк проверяет сферу занятости заемщика, имеется в собственности недвижимости или крупное имущество и прочее. Бывает, что  банки обращают внимание на кредитную историю и даже не всегда ее проверяют.

Специалист банка рассчитывает предположительный срок кредита на основании  того, что ежемесячный платеж не будет превышать 30% общей суммы дохода за минусом обязательных платежей.

После того, как все сведения получены, составляется характеристика заемщика, в ней отмечаются те моменты, которые вызывают сомнения у специалиста банка. Сведения передаются далее - в службу безопасности. Если идет речь о большом или необеспеченном займе не исключены запросы в компанию, где работает заемщик, выясняется реальный размер его зарплаты, его квалификация, а также уточняется насколько уровень его дохода, указанный в анкете соответствует стоимости на рынке труда.

Для многих людей получить кредит в банке – единственный способ приобрести квартиру, автомобиль, бытовую технику и прочее. Но банк выдает кредит не всем, нужна незапятнанная кредитная история.

Решающую роль в принятии решения давать или не давать кредит играет: брал ли ранее заемщик кредит в банке, выплачивал ли вовремя он проценты и сам кредит, не было ли судебных споров или конфликтных ситуаций.

Банк также интересуется вашей законопослушностью. Ранее судимые, вряд ли будут теми клиентами, которым банк выдаст кредит.

У каждого банка есть свои черные список неплательщиков, а вот единой базы не существует!

Еще один способ проверки: обзвон по указанным в анкете телефонам с целью удостоверения достоверности информации.

Если заемщик кредит не брал никогда, то он потенциально опасен. Обязательно банк будет искать компромат на вас. Это наличие правонарушений или судимостей и то, что судимость, например, у вас на данный момент снята, для банка никакой роли не играет, а это уже проблема.

Еще не очень приятный момент для заемщика, если ваша биография показалась подозрительной, могут быть задействованы неофициальные каналы. Банки используют личные контакты, налоговой инспекции в полиции, и задействуют другие контролирующие структуры.

Почему тогда банки иногда даже залог не проверяют так тщательно? Основная цель проверок - исключить факты, и тем самым устранить банковские риски.

И если вы берете большой кредит, то будьте уверены, что вас будут проверять обязательно, достаточно долго и дотошно. А в случае, если же сумма кредита небольшая, то проверять будут не так скрупулезно, а возможно и вовсе не будут проверять, например по экспресс кредиту.

Зная, как проверяет заемщик, заранее рассчитывайте свои силы и возможности и будьте готовы к тому, что вас будут тщательно проверять.

Так же перед тем, как вы определитесь с тем банком, в котором собрались брать кредит не забудьте проверить его надежность.