Вопрос реструктуризации долгов в России строго регламентирован. Конечно, нет одного закона о реструктуризации, но в Гражданском Кодексе есть соответствующие статьи, а также целая Глава в законе Федерального уровня №83.

Рассмотрим подробнее, какие нормативно-правовые акты могут помочь при реструктуризации долгов, и разберемся, что представляет собой соглашение о реструктуризации, каковы его основные особенности.

Содержание статьи:

1. Понятие и цель соглашения
2. Особенности заключения сделки
3. Условия соглашения
4. Срок действия
5. Кто должен подписать, и кому откажут?
6. Последствия подписания документа

Понятие и цель соглашения о реструктуризации

В статье 20 ФЗ-№83 обозначено определение реструктуризации долгов.

Цель соглашения — изменение существующего договора, заключенного между заемщиком и банком, и ведение новых условий в долговые обязательства.

Реструктуризация кредита физического лица через суд – инструкция для заемщиков, условия и причины отказов

Заключенное соглашение о реструктуризации долга изменяет условия первоначального обязательства, которое действует с учетом внесенных коррективов (ст. 309, ст. 310 ГК РФ).

Таким образом, соглашение о реструктуризации - это определенного вида сделка между клиентом и банковской, кредитной организацией.

Особенности заключения сделки с банком на новых условиях

Некоторые путают реструктуризацию с рефинансированием. Однако смысл у них разный, да и понятие реструктуризации намного шире, чем понятие рефинансирования.

Процедура реструктуризации кредита может происходить путем изменения условий договора, а также за счет:

1. Увеличения сроков займа.
2. Предоставления отсрочки, рассрочки платежей по основному договору.
3. Приостановки начисленных процентов, пеня, неустоек.
4. Предоставления отсрочек по оплате основного долга или только процентов.
5. Перекредитования на более выгодных условиях.
6. Полное освобождение от уплаты штрафов (ст. 415 ГК РФ).
7. Заключения соглашения с элементами разных договоров — подписания смешанного соглашения (ст. 421 ГК РФ).
8. Освобождения от выплаты части основного долга (ст. 415 ГК РФ).
9. Частичного закрытия долга по кредиту путем передачи отступного (ст. 409 ГК РФ).

Все нюансы обязательно должны быть внесены в соглашение!

Взыскание с поручителя долга по кредитному договору – условия и процедура, реструктуризация

Кредитор, заключая новое соглашение с клиентом, не вправе потом нарушать прописанные условия в нем. Однако он сможет предъявить к заемщику требования за любые новые нарушения, допущенные клиентом после заключения соглашения о реструктуризации долга (Постановление ФАС ВСО от 30.07.2012 N А58-6645/2011).

Условия соглашения о реструктуризации долгов

Соглашение о реструктуризации долгов должно быть оформлено в письменной форме. Это требование прописано в статье 19 ФЗ-№83. Там же указаны условия, при которых соглашение будет считаться законным и действующим после подписания сторон.

Итак, оно должно содержать такие важные сведения:

1. Дату, на которую фиксируются долги.
2. Размер долга перед каждым кредитором с указанием доли в общем объеме кредиторской задолженности.
3. Условия и порядок реструктуризации долгов.
4. Размер платы за отсроченную или рассроченную задолженность.
5. График платежей.
6. Положение об обязательстве должника осуществлять платежи одновременно всем кредиторам пропорционально их доле в общем объеме кредиторской задолженности.
7. Положение об обязательстве должника заключить договор с банком-агентом об открытии счета с особым режимом для проведения расчетов с кредиторами по указанному соглашению.
8. Условия выхода кредиторов из указанного соглашения.
9. Положение об ответственности должника за неисполнение указанного соглашения, в том числе частичное.

Эти условия прописаны на законодательном уровне, но вы можете включить в документ любое требование и обязательство, которое посчитаете нужным.

После подписания документа все прописанные нюансы будут действовать.

Срок действия соглашения о реструктуризации кредита

Юридическую силу соглашение о реструктуризации долга по кредиту обретет сразу же после подписания.

В соответствии со статьей 21 ФЗ-№83, срок, на который заключается соглашение, не может быть…

1. Менее 5 лет при отсрочке долга.
2. Менее 4 лет при рассрочке долга.

Указанный срок обязательно должен быть прописан в соглашении. Он будет сохраняться при повторном участии заемщика в процессе реструктуризации долгов.

То есть, если должник решил повторно реструктуризовать второй или последующие кредиты, то соглашение он сможет подписать на такие же сроки, в зависимости от того, что было принято банком — отсрочка или рассрочка по кредиту.

Кто должен подписать соглашение о реструктуризации, и когда в подписании откажут?

Подписание соглашения должно происходить в банковской, кредитной организации с участием представителей каждой стороны:

1. Прежде всего, это — заемщик, который брал в банке кредит и хочет его реструктуризовать.
2. Также подписать соглашение должны кредиторы, не входящие в территориальную комиссию (ч.1 ст. 23 ФЗ-№83). Заметьте, что соглашение должно быть подписано кредиторами, в совокупности обладающими правом требования погашения не менее 75% от общей задолженности клиента (ст. 19 ФЗ-№83).

После того, как соглашение будет составлено, а на это дается всего лишь 1 месяц, его передают в территориальную комиссию (ч.2 ст. 23 ФЗ-№83). Члены комиссии, в свою очередь, либо подписывают соглашение, либо отказывают в его утверждении.

Комиссия имеет полное право отказать в подписании соглашения в таких случаях:

1. Если не выполнены условия и порядок проведения реструктуризации долгов, которые были предложены изначально комиссией на рассмотрение клиенту и кредиторам.
2. Если соглашение подписано недостаточным числом кредиторов.
3. Если в отношении должника было возбуждено дело о банкротстве в Арбитражном суде.

Заемщик может исправить нарушения и подать новое заявление в банк с просьбой о реструктуризации кредита, но тогда процедуру всю придется проходить заново и ждать опять 1-2 месяца, когда оформят новое соглашение и направят в территориальную комиссию.

Последствия подписания соглашения о реструктуризации

В соответствии со статьей 25 ФЗ-№83, предусмотрены некоторые последствия от подписания соглашения по реструктуризации кредита.

Отметим их:

1. После подписания соглашения приостанавливается начисление пени, штрафов за несвоевременную оплату кредита, по которому будет осуществлена реструктуризация (ч.1 ст.25 Фз-№83).
2. В течение 1 месяца после подписания соглашения сторонами должно быть заключено дополнительное соглашение к нему (ч.2 ст.25 ФЗ-№83). Оно будет предусматривать реструктуризацию задолженности по пеням, штрафам за неисполнение новых условий и требований, согласно новому соглашению.
3. В течение 1 месяца также должно быть подписано новое дополнительное соглашение, определяющее условия и порядок списания начисленных пени и штрафов за нарушение российского законодательства (ч.3 ст.25 ФЗ-№83). В нем прописывается, какие суммы подлежат уплате в федеральный бюджет, во внебюджетные государственные фонды ли же напрямую кредиторам.

Итак, с соглашением мы разобрались. В следующей нашей статье мы расскажем, как выглядит типовое соглашение о реструктуризации кредита, утвержденное Правительством РФ, а также о том, как правильно его составить.